Введение
Страхование жизни и здоровья приобрело популярность в последние годы. Кроме того, иногда оно обязательно. Страхование дает гарантии на случай непредвиденных ситуаций, поэтому стоит знать о нюансах этой услуги.
Определение
Страхование жизни и здоровья обеспечивает защиту имущественных и финансовых интересов в случае смерти или другой форс-мажорной ситуации, прописанной в договоре. Оно гарантирует клиенту либо его близким материальную поддержку при несчастном случае, повлекшем за собой временную или постоянную утрату трудоспособности.
Отличия страхования жизни от страхования здоровья
Между двумя услугами существенная разница. Страхование жизни обеспечивает единоразовую крупную выплату третьему лицу в случае смерти клиента. Иногда в договор включена полная или временная утрата трудоспособности, тогда деньги компенсируют постоянный доход.
В случае со здоровьем все зависит от условий, выбранных обратившимся человеком. Это может быть частичная или комплексная защита. Часто выгодоприобретателем становится сам клиент.
Есть два независимых вида страховки здоровья. Первая — добровольное медицинское страхование (ДМС). У компании, оказывающей услугу, есть договоренности с рядом клиник, где будет проходить лечение. Человек пользуется медицинскими услугами, которые включают сдачу анализов, консультации, лечение, хирургические вмешательства и реабилитацию, и ни за что не платит.
Второй вариант — страхование от несчастных случаев и болезней (СоСБ). Относится к серьезным заболеваниям. При диагностировании рака, нарушения функций спинного либо головного мозга, проблем с сердечно-сосудистой системой, полис покрывает издержки на лечение у российских специалистов или в клиниках за рубежом.
Попытки обмануть страховую случаются, но они легко распознаются. При договоре на крупную сумму клиент должен будет пройти полное обследование и сдать все анализы в указанном медучреждении.
Как работает страхование жизни и здоровья
После заключения договора клиент обязан ежемесячно или ежегодно платить оговоренную сумму до возникновения страхового случая или достижения определенного возраста. В ситуации, указанной в договоре, происходит выплата по полису.
Внимательное изучение бумаг перед их подписанием защитит от неприятных сюрпризов, так как есть отличия в зависимости от случая, в связи с которым обращается клиент. При смерти обычно выплачивается 100% от суммы, на которую было застраховано лицо, при потере трудоспособности — 80–90%. Серьезные заболевания позволят получить лишь около 50%. Деньги выдают строго на лечение.
Единоразовая выплата после достижения определенного возраста — необязательный пункт договора. Она подходит для категории людей старше 50 лет, но предоставляется не в каждой компании. Размер выплаты складывается из накопленной суммы и процента от инвестиционной выгоды.
Виды
Страхование бывает нескольких видов:
- Рисковое. В основном страхует от одного конкретного случая — смерть, болезнь или утрата трудоспособности
- Накопительное. Действует как аналог депозитного счета. Число рисков зависит от договоренности. Клиент получает выплату по дожитии или при наступлении страхового случая
- Инвестиционное. Передача денег брокеру с целью получения выгоды. Страховая сумма обязательно вернется заказчику при возникновении страхового случая вне зависимости от величины уплаченных взносов
- Пенсионное. Выплата назначается по достижении пенсионного возраста. При преждевременной кончине клиента она передается родственникам или указанному лицу
Сравним виды страхования по основным критериям:
|
Рисковое |
Накопительное |
Инвестиционное |
Пенсионное |
|
|
Количество страховых случаев |
Один или два, но может быть и частью комплекса услуг |
Все, указанные в договоре, возможно и дожитие |
Несколько, в том числе и дожитие |
Преждевременная смерть либо дожитие |
|
Получатель выплаты |
Третье лицо |
Сам страхователь (исключение — его смерть) |
Сам клиент (исключение — его смерть) |
Застрахованный субъект (исключение — его смерть) |
|
Условия выплаты |
Наступление страхового случая |
Возникновение страхового случая или истечение срока действия договора |
Наступление страхового случая или окончание срока действия договора |
Достижение определенного возраста |
|
Выгода |
Сумма оговаривается при заключении договора |
Деньги клиента + % годовых |
Внесенная сумма + % от прибыли |
Деньги клиента + % годовых |
|
Удобство |
Полис полезен в первую очередь для военных и других профессий, связанных с риском |
Деньги поступают на счета страховой компании и хранятся у нее, накапливаясь |
Деньги клиента инвестируют опытные брокеры — страховые компании. Клиент сам выбирает допустимые риски. Помимо накапливаемой суммы, он получает определенный процент от выгоды |
Клиент получает прибавку к пенсии |
Выбор компании
Количество предложений услуг страхования огромно. К выбору их поставщика стоит подходить ответственно. Некоторые компании затягивают с выплатами, у других — лишь воображаемые проценты. Нередки и подачи в суд с целью отказа от обязательств. Надежные компании соответствуют таким параметрам:
- Длительный стаж работы на региональном, общероссийском либо международном рынках
- Отличная репутация, отзывы в независимых источниках в основном положительные
- Информация о наличии лицензии находится в открытом доступе
- Предложение всех допустимых страховых услуг
- Сотрудничество с финансовыми организациями и медицинскими учреждениями
Правильный выбор обеспечит безопасность накоплений и гарантирует получение выплаты при наступлении указанных в договоре условий.
Кому и для чего нужно страхование жизни и здоровья
Основные заказчики страховых услуг — представители профессий, связанных с риском. Услугой часто пользуются военные, сотрудники правоохранительных органов, спасатели, строители и многие другие. Полис защитит родственников от финансовых проблем на протяжении некоторого времени.
Если человек не желает связываться с банками по причине наличия задолженностей или несоответствия их требованиям, инвестиционное и накопительное страхование станут подходящим способом уберечь деньги от инфляции и заработать. Так человек обезопасит себя в случае серьезного заболевания, потери трудоспособности или обеспечит близких после своей смерти финансовой защитой.
Обязательно наличие такой страховки при ипотеке, когда объект не сдан в эксплуатацию или еще нет предмета залога.
Вывод
Страхование жизни и здоровья — отличный способ позаботиться о себе и своих родных. Оно покроет затраты на лечение большинства болезней, может работать как копилка, а при смерти клиента финансово обеспечит его семью.
