Введение
Досрочное прекращение действия страховки регулируется статьей 958 ГК РФ. Это может произойти по разным причинам:
- Клиент хочет перейти к другому страховщику, который предлагает более выгодные условия по аналогичному полису
- Страхователь узнал о неисполнении компанией своих обязательств, например, о ее систематической неуплате компенсаций клиентам по страховым случаям
- Клиент приобрел страховку, которую ему навязали обманным путем. Например, банки могут предлагать страхование жизни как обязательное при выдаче потребительского кредита или ипотеки. Закон не обязывает заемщика приобретать добровольные полисы страхования, но они могут изменить условия кредитования в лучшую сторону
Порядок расторжения договора страхования жизни
Чтобы расторгнуть соглашение, необходимо составить заявление об отказе от страховки. Оформляется оно в свободной форме или на бланке страховщика. Далее его нужно направить в страховую компанию. Сделать это можно через почтового оператора, по e-mail или при личном посещении офиса.
Документы, которые нужно приложить к заявлению на расторжение договора страхования:
- Копию паспорта или другого документа, удостоверяющего личность заявителя
- Оригинал полиса и квитанцию, подтверждающую его оплату (по запросу компании)
- Банковские реквизиты, на которые должен быть оформлен возврат денег
- Нотариальную доверенность, если страховку расторгает представитель страхователя
Если страховка приобреталась в момент оформления кредита в банке, заявление можно подать через него.
Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, если инициатива расторжения исходит от страхователя, страховая премия ему не возмещается. Размер и сроки возврата должны быть указаны в договоре. Если эти условия не прописаны, заявителю, вероятнее всего, не удастся получить обратно уплаченные деньги.
Если страховая компания отказывается расторгнуть полис, обжаловать это решение страхователь может через суд.
В течение какого времени можно отказаться от страховки
С 1 января 2018 года, согласно указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 года № 4500-у, в отношении большинства видов полисов был введен период охлаждения. Это срок, в течение которого можно отказаться от страховки и получить уплаченные за полис деньги. Эта мера направлена на защиту интересов клиентов, которые нередко сталкиваются с навязыванием страховых услуг финансовыми организациями и самими страховщиками.
Расторжение договора по разным видам добровольного страхования возможно в течение 14 дней с даты его подписания. Для страховок, которые были оформлены вместе с кредитом или займом, предусмотрен более длительный период охлаждения — до 30 дней. Отказаться от страховки в период охлаждения можно только при условии, что за это время не наступил страховой случай.
Федеральный закон от 27.12.2019 года № 483-ФЗ закрепляет права граждан на период охлаждения. Также он обязывает страховщиков возвращать клиентам уплаченные за страховку деньги, в частности страховую премию и комиссию банковского учреждения, которая может достигать 80% от цены полиса. Но нужно учесть, что закон действует для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года.
Премия будет возвращена полностью, если полис не начал действовать на момент отказа, и частично, пропорционально периоду действия договора, если тот вступил в силу.
За добровольную страховку, оформленную в банке, от которой зависят условия кредитования, оплата возвращается в полном размере.
Пример условий расторжения договора
Согласно внутренним правилам компании «Ингосстрах», страхователь вправе требовать досрочного расторжения полиса страхования жизни. Страховщик может предложить назначить страхователем новое лицо. Такую сделку оформляют с заключением трехстороннего соглашения.
Чтобы расторгнуть полис, страхователь отправляет компании уведомление, где указывает дату прекращения действия договора. Сделать это он должен как минимум за 30 дней до указанной в уведомлении даты. При досрочном расторжении полис прекратит действовать после того как страхователю выплатят страховую премию полностью или частично.
Вывод
Досрочное расторжение страхового договора — абсолютное право страхователя. Сделать это можно в любой момент в течение срока действия полиса. От условий соглашения зависит, возвратят ли деньги за оставшийся период.
В это же время каждый гражданин вправе отказаться от приобретенной страховки в период охлаждения, который составляет 14–30 дней. Так можно расторгнуть договор страхования жизни, ОСАГО, КАСКО, медицинский полис и другие. В этом случае страховщик обязан будет возместить уплаченные деньги вместе со страховой премией в течение 10 дней после получения обращения.
