Введение
Кредитный рейтинг — один из основных показателей благонадежности заемщика. Те, у кого он низкий, как правило, получают отказы в кредитовании, ведь именно эту оценку учитывают банки на начальном этапе оценки клиента. Если вы обнаружили, что рейтинг стал падать — это серьезный повод заглянуть в кредитную историю и узнать, что стало причиной. Проблема может заключаться не только в низкой финансовой дисциплине, но и в сбоях банковских систем или действиях мошенников.
Рассказываем, почему снижается кредитный рейтинг, как это может отразиться на вас и что можно сделать, чтобы повысить свой балл.
Определение
Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитного потенциала человека, которая выражается в виде балла от БКИ. Его значение демонстрирует, каковы шансы у заемщика получить кредит и на каких условиях. Кредитовать клиента или нет решает банк. Бюро просто собирает и обрабатывает информацию о финансовых обязательствах и их исполнении.
С 1 января 2022 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ. На их основании все БКИ обязаны рассчитывать кредитный рейтинг граждан по стандартной шкале от 1 до 999 баллов. На основе этой оценки заемщиков можно разделить на четыре группы по степени вероятности одобрения кредита.
|
Балл |
Рейтинг |
Вероятность одобрения кредита |
|
1–149 |
Низкий |
Минимальная |
|
150–593 |
Умеренный |
Низкая |
|
594–903 |
Высокий |
Высокая |
|
904–999 |
Очень высокий |
Максимальная |
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Кредитный рейтинг часто путают с кредитной историей (далее КИ). Фактически это разные понятия:
- История — подробный отчет о финансовом поведении человека (кредитах, сроках погашения, просрочках, взысканиях и прочих действиях)
- Рейтинг — балл, который оценивает КИ
Как узнать свою КИ и рейтинг
Для начала нужно узнать, в каком из БКИ хранятся данные заемщика. Удобнее всего это сделать через запрос на портале Госуслуги. После отправки заявки в течение суток в личный кабинет будет добавлен PDF-файл с перечнем бюро.
Чтобы получить саму КИ, нужно перейти на сайт БКИ, зарегистрироваться и заказать кредитный отчет. Дважды в год каждый гражданин вправе сделать два запроса бесплатно. Последующие необходимо оплачивать по тарифам бюро.
Отчет обычно приходит через сутки. В самом начале документа указан рейтинг. Визуально он выделен в виде цветной диаграммы или шкалы с числовым диапазоном, а рядом стоит сам балл.
Из-за чего снижается кредитный рейтинг
Причины, из-за которых снижается рейтинг, можно разделить на несколько категорий. Удобнее всего сделать это по признаку ответственности — кто стал причиной падения показателя.
По вине заемщика
Чаще всего снижение рейтинга происходит по вине его обладателя. Есть несколько вариантов того, что может к этому привести:
- Низкая платежная дисциплина — частые и длительные просрочки по обязательствам перед кредиторами
- Высокая закредитованность — большое количество кредитов, с которыми заемщик не справляется
- Задолженности — долги по алиментам, ЖКХ, судебные взыскания непогашенных обязательств
Когда человек систематически нарушает условия кредитования, его балл закономерно уменьшается.
По вине мошенников
Мошеннические действия часто становятся причиной снижения рейтинга. Злоумышленники оформляют кредиты на третьих лиц, о чем те узнают уже по факту образования просрочки и начисления крупных штрафов. В итоге КИ портится по вине злоумышленников. В таких случаях нужно обращаться к правоохранителям и финансовым организациям, в которых были незаконно оформлены кредитные договоры, чтобы доказать свою непричастность к ним.
По вине банка или БКИ
В банковских электронных системах иногда случаются сбои. Из-за этого информация о платеже не передается вовремя в БКИ или поступает с некорректными данными. КИ сразу портится, а за ней и рейтинг. Бывает, что при полном совпадении ФИО просрочки одного заемщика попадают в КИ другого. Такие ошибки могут спровоцировать как программные сбои, так и человеческий фактор.
На что влияет низкий кредитный рейтинг
Помимо невозможности получить кредит, плохой кредитный рейтинг влияет на трудоустройство. Работодатели могут запрашивать информацию из КИ соискателя, чтобы оценить его благонадежность, исполнительность и финансовую дисциплину. Эти характеристики особенно важны, когда должность связана с материальной ответственностью, крупными деньгами. Важно отметить, что потенциальный работодатель вправе запросить историю кандидата в БКИ только с его согласия.
Как поднять рейтинг
Низкий балл можно исправить, но на это уйдет время. Быстро исключить информацию о прошлых просрочках и нарушениях из КИ нельзя. Есть простые, но при этом эффективные способы, которые помогут улучшить кредитный рейтинг.
Вносите все платежи строго по графику. Желательно делать это за 2–3 рабочих дня до установленной даты, так как платеж может зависнуть в системе. Даже если ранее у вас были просрочки, ответственное внесение платежей на протяжении длительного срока поможет изменить отношение кредиторов в лучшую сторону.
Кредитка помогает набрать хорошую КИ. Требования к ее оформлению обычно мягче, чем у полноценного кредита. В рамках одобренного лимита можно оплачивать покупки и услуги. При этом не рекомендуется опустошать карточку более чем на 80%. Если вовремя возвращать деньги, можно избежать переплаты по процентам (грейс-период). Даже небольшие, но регулярные траты и погашения позитивно отразятся на вашей оценке.
МФО обычно не так требовательны к заемщикам, как банки. Взять небольшой займ можно только по паспорту, при этом он также будет отражен в КИ. Но условия кредитования менее выгодные: высокая процентная ставка, короткий срок. Можно брать микрозаймы на пару тысяч и быстро погашать их. Такие действия будут расцениваться как ответственное исполнение обязательств перед кредитором.
Банки тоже предлагают клиентам разные экспресс-кредиты и микрокредиты. Получить их можно менее чем за полчаса с минимальным набором документов. Суммы небольшие — обычно до 100 000 рублей. При этом процентная ставка и сроки кредитования более выгодные, чем у МФО.
Некоторые банки идут навстречу заемщикам, которые стремятся повысить свой кредитный рейтинг. Для этого предусмотрены программы для улучшения КИ. Клиенту выдают небольшие кредиты: при оформлении каждого последующего сумма немного больше. Ответственно внося платежи и погашая долги вовремя, заемщик нарабатывает себе новую КИ. Постепенно растет и его рейтинг. Но нужно учитывать, что ставка бывает выше, чем в обычных программах кредитования.
Эти способы подходят для снижения долговой нагрузки. Реструктуризация поможет продлить срок кредитования и уменьшить размер ежемесячного платежа. Рефинансирование позволяет объединить несколько обязательство в одно за счет оформления нового кредита, у которого, возможно, будет более низкая ставка. В результате закредитованность снижается, а КИ улучшается.
Рассрочка
Многие крупные компании предлагают клиентам купить товары или оплатить услуги в рассрочку без процентов. Цена делится на равные платежи, и покупатель вносит их в течение нескольких месяцев. Вовремя погашенная рассрочка, по которой не было штрафов и просрочек, станет плюсом к КИ и рейтингу.
Вывод
Если вы ищете способы того, как повысить кредитный рейтинг, подходящий алгоритм действий будет зависеть от ситуации. Иногда нужно погасить все имеющиеся задолженности и штрафы, в других случаях — оформить новый кредит или чаще пользоваться кредиткой. Но первое, что нужно сделать — запросить отчет в БКИ и внимательно изучить свою КИ. Возможно где-то закралась ошибка или на вас повесили незаконный займ.
